מדריך למיחזור משכנתא

מהו מיחזור משכנתא?
מיחזור משכנתא הוא שינוי תנאי ההלוואה לתנאים טובים יותר, ללא שינוי בפרטי הנכס הממושכן, ובפרטי הלווים. 

 ישנם 2 סוגי מיחזורים: מחזור פנימי ומחזור חיצוני. 

מיחזור פנימי – במיחזור פנימי אנו פונים לבנק שנתן לנו את המשכנתא בבקשה לשנות את התנאים של מסלול אחד/כמה מסלולים או את תנאי כל מסלולי המשכנתא. 
מיחזור חיצוני – במיחזור חיצוני אנו לוקחים משכנתא חדשה, בבנק אחר, בתנאים טובים יותר, ואיתה מחזירים את המשכנתא הקיימת, וכך נשארים עם משכנתא בתנאים טובים יותר בבנק החדש. 

יתרונות וחסרונות במחזור פנימי
 יתרונות 
 •  תהליך מהיר וקל יחסית
 •  לרוב אין עלויות נוספות למעט עמלת מיחזור(כ- 500ש"ח)
 •  ניתן למחזר רק חלק מן המסלולים ולשמר את המסלולים הטובים.
 •  לרוב אין צורך לעשות רישום ביטחונות מחדש 
חסרונות 
הבנק רואה בלקוח "לקוח שבוי" – כי רוב הלקוחות לא ירצו להתעסק בכל הטרחה הכרוכה בהעברת המשכנתא לבנק אחר, ולכן, הריביות שהבנק יציע במיחזור פנימי לרוב לא יהיו אטרקטיביות. 

 יתרונות וחסרונות במחזור חיצוני 
יתרונות 
• מבחינת הבנק החדש, זו משכנתא חדשה לכל דבר, ניתן לבקש כל תמהיל שנבחר. הבנק החדש, מעוניין בלקוח, וינסה לפתות אותו בתנאים וריביות טובות. 
• היה וחשבון העו"ש של הלקוח מתנהל בבנק זה, והלקוח בעל התנהלות פיננסית תקינה, יהיה לבנק אינטרס לקבל אליו גם את המשכנתא של הלקוח. כי הבנק מכיר את הלקוח, ויודע את טיבו. 
חסרונות 
 • יש צורך בביצוע שמאות חדשה
• יש צורך בביצוע כל רשימת הביטחונות לבנק מחדש (רישום הנכס בטאבו/רשות מקרקעי ישראל, רישום ברשם המשכונות, ביטוחיי חיים ללווים וביטוח מבנה)
• יש צורך בתשלום עמלת פתיחת תיק כמו במשכנתא חדשה
• יש צורך באיסוף והצגת מסמכים מחדש (תלושי שכר, תדפיסי עו"ש, התנהלות פיננסית תקינה)
• לא ניתן למחזר את מסלול הזכאות. 

איך אדע אם כדאי לי למחזר משכנתא? 
מחזור משכנתא כדאי לבצע כאשר השתנה אחד מן התנאים הבאים:
 • יכולת ההחזר שלכם השתנתה לטובה/לרעה
 • שווי הנכס שלכם עלה
 • תנאי השוק השתנו לטובה – מבחינת הריביות במשק, ואו מבחינת כללי המשכנתאות של בנק ישראל. 

אלו רווחים אוכל להפיק מתהליך מחזור המשכנתא?
• קיצור תקופת המשכנתא שנותרה, ללא שינוי גובה ההחזר החודשי
• הקטנת ההחזר החודשי, ללא שינוי תקופת המשכנתא

•  חשוב לדעת:
   ❖בשנה האחרונה השתנו תנאי השוק של המשכנתאות לטובה, בנק ישראל אישר להגדיל את אחוז הפריים במשכנתאות משליש לעד שני שליש, מה שמאפשר החזר חודשי נמוך יותר כי מרכיב הפריים כרגע הוא הזול ביותר.
   ❖מרכיב הפריים טומן בחובו סכנה לא קטנה, בשל התנודתיות הגבוהה שלו, ולכן מומלץ לשקול היטב עם יועץ מקצועי כמה פריים לקחת במשכנתא שלך
   ❖בשנתיים האחרונות ריביות המשכנתא נמצאות בשפל של שנים רבות, ולכן כל מי שימחזר את המשכנתא שלו יוכל לחסוך בין עשרות למאות אלפי שקלים (תלוי בגובה המשכנתא ובתנאיה) 

ניתן לפנות אלי, ללא עלות, לבדיקת כדאיות מיחזור המשכנתא שלך בטלפון 054-7260570 ואשמח לסייע לך.

בנית תמהיל המשכנתא, שיתאים לצרכיכם וליכולותיכם בצורה המיטבית, היא אומנות שדורשת ידע ונסיון רב.
אל תעשו ניסיונות במחיר העתיד שלכם!

יועץ משכנתאות מקצועי הוא הכרח ולא מותרות. בדיוק כפי שלא תעלו על דעתכם לבצע תיקוני צנרת בבית ותמהרו להזמין אינסטלטור בעת הצורך, כךלא מומלץ שתפו לבנק ותקחו/תמחזרו לבד את המשכנתא שלכם.
האינטרס שלכם הפוך מזה של הבנק, ושום פקיד בנק שמתוגמל על יעילותו בהבאת רווחים לבנק, לא ידאג לאינטרס שלכם, אלא לזה של הבנק.