בשלהי שנת 2021 פרסם בנק ישראל הצהרה שבה נאמר שעל מנת לייצר שקיפות ותחרות בשוק המשכנתאות, ובכדי להקל על הלווים המתקשים להשוות בין הצעות הבנקים השונים, יחויבו הבנקים להגיש ללווה 3 הצעות משכנתא ( היינו 3 סלי משכנתא כהגדרת בנק ישראל) בהרכב ידוע מראש:
סל 1:
100% הלוואה בריבית קבועה שאינה צמודה למדד.
סל 2:
50% מההלוואה בריבית קבועה שאינה צמודה למדד
50% מההלוואה במסלול הפריים ( ריבית בנק ישראל + 1.5%)
סל 3:
שליש במסלול ריבית קבועה שאינה צמודה למדד
שליש במסלול ריבית פריים
שליש במסלול ריבית משתנה כל 5 שנים, צמוד למדד

במידה והפניה מבוצעת באמצעות יועץ, יחויב הבנק לספק סל 4, לתמהיל המשכנתא שיבקש היועץ.

אני ממש ממליצה לך, לקרוא את מדריך המשכנתא הבסיסי שכתבתי. הוא ישפוך אור ויסביר לך על מסלולי המשכנתא העיקריים, מהם ומה היתרונות והחסרונות של כל אחד מהם.
למעבר למדריך הקש כאן

האישור העקרוני יכלול את סה"כ התשלומים שישולמו ע"י הלווים לאורך חיי ההלוואה (עלות ההלוואה), ההחזר החודשי, וההחזר החודשי הגבוהה ביותר שיהיה באורך חיי ההלוואה, וכל זאת בכפוף לתחזיות הכלכליות שפרסם בנק ישראל.
הבנק יהיה מחויב להגיב לכל פניה של לקוח באישור עקרוני כמתואר לעייל או בסירוב עד 5 ימי עסקים מיום הגשת הבקשה.
הבנקים מחויבים לאפשר הגשת בקשות מקוונת וקבלת אישורים בצורה מקוונת.
רפורמה זו, תייצר שקיפות ללווה שמבין בתחום המשכנתאות, אך תבלבל מאוד את הלווה שאינו מתמצא בתחום, כי הוא לא ידע באיזה סל לבחור ומה המשמעות של כל סל, מה שיגביר את הצורך ביועץ משכנתאות איכותי.
הרפורמה מתוכננת להיכנס לתוקף ב 1 לספטמבר 2022 (1.9.22) היינו בעוד 10 ימים בכל הבנקים (פרט לבנק הבינלאומי שקיבל הארכה עד ינואר 2023).

בנוסף, נכנסו לאחרונה 2 תיקונים מבורכים, שמשפיעים משמעותית על רוכשי הדירות:

1. בעבר חויבו רוכשי דירות מקבלן בעלות הדירה שהיה צמוד למדד תשומות הבניה, אבל, למה הרוכש צריך לשלם מדד תשומות בניה על קרקע שכבר נרכשה מזמן ע"י הקבלן, ושהקבלן לא משלם עליה מדד תשומות בניה? הרי מדד תשומות הבניה בא לפצות את הקבלן על עלית חומרי הבניה בתקופת הבניה…?!
התיקון בחוק קובע, כי רוכשי הדירות יוכלו לשלם לקבלן ביום החתימה על חוזה הרכישה, 20% ממחיר הדירה לא צמוד למדד תשומות הבניה, ועל יתרת הסכום: 50% ישולם לא צמוד למדד תשומות הבניה ו- 50% צמוד למדד תשומות הבניה. כלומר רק 40% מעלות הדירה יהיה צמוד למדד תשומות הבניה.

2. עד היום בעת לקיחת משכנתא, חויב הלווה ע"י הבנק המלווה בתשלום דמי פתיחת תיק משכנתא בגובה של 0.5% – 0.25% מגובה המשכנתא. לדוגמא: על משכנתא של 1 מיליון ש"ח שילם הלווה בין 2500 ש"ח ל- 5000 ש"ח דמי פתיחת תיק.
החל מה 24.8.22, ישלם הרוכש דירת מגורים, או משפץ רק 360 ש"ח.

לסיכום, לא הכל רע בתחום המשכנתאות, יש מקום לאופטימיות.
רפורמת התמהילים החדשה, מייצרת בלבול לא קטן עבור הלווה שאינו שוחה היטב בתחום הפיננסים והמשכנתאות. יועץ טוב, יכול לחסוך לך מאות אלפי שקלים במשכנתא, ולתת לך שקט נפשי, וביטחון שיש מי שמייצג אותך מול הבנק ושומר על האינטרס שלך.
פנו אלי לשיחת יעוץ ראשונית חינם, דפנה 054-7260570