משכנתא הפוכה / משכנתא פנסיונית

על כל אלו ועוד, באה לענות המשכנתא ההפוכה ואו המשכנתא הפנסיונית.

משכנתא הפוכה / פנסיונית – היא הלוואה לכל מטרה ללווה יחיד או זוג לווים בני 60 ומעלה, שכבר יש בבעלותם נכס והיא ניתנת על חשבון הנכס.
הנכס משמש כבטוחה לקבלת ההלוואה והוא משועבד לגוף המלווה.

בניגוד למשכנתא רגילה, כאן לא נדרש החזר חודשי בגין ההלוואה, ולא נדרש ביטוח חיים או ערבות כלשהי של הילדים.
הלווים יכולים לפרוע את ההלוואה בכל עת, או שהיורשים יתבקשו לפרוע אותה תוך שנה ממועד פטירת הלווה האחרון, וזאת מכספם שלהם או ממכירת הנכס.

משכנתא הפוכה / פנסיונית ניתנת ע"י גוף פיננסי כמו בנקים או חברות ביטוח.
סכום ההלוואה הוא פונקציה של גיל הלווה הצעיר ביותר ושווי הנכס. כשרוב הגופים הפיננסיים נותנים כ- 15% משווי הנכס ללווה בגיל 60, ובכל שנה גדל האחוז שניתן ללוות עד מקסימום של 50% משווי הנכס בגיל 90.
סכום ההלוואה המקסימלי משמש כמסגרת להלוואה, אפשר להשתמש רק בחלק ממנו ובעת הצורך להגדיל את סכום ההלוואה.

את הלוואת המשכנתא ההפוכה ניתן לקבל:
1.  כסכום חד פעמי
2.  במספר פעימות
3.  כקיצבה חודשית קבועה או משתנה (גמישה)

את ההלוואה אפשר להחזיר:
1.  בבת אחת
2.  בהחזרי ריבית חודשיים בלבד לאורך חיי הלווים ואת הקרן יחזירו היורשים
3.  בהחזרי ריבית + קרן (כמו משכנתא רגילה)
4.  לא להחזיר כלל – ואז אחרי פטירת הלווה האחרון ידרשו ילדי הלווים (היורשים) להחזיר את כספי ההלוואה + הריבית (המחושבת כריבית דריבית) וזאת מחסכונותיהם (או ממחזור משכנתא) או ממכירת הדירה.

ישנם מספר קריטריונים על מנת להיות זכאים למשכנתא הפוכה/פנסיונית:
1.  השווי המינימלי של הנכס צריך להיות 1 מליון ש"ח
2.  לא ניתן לקבל הלוואת משכנתא הפוכה על נכס בו מתגורר עדיין אחד הילדים.
3.  על כל הילדים (היורשים) לחתום שהם מודעים לכך שההורים לוקחים משכנתא הפוכה בשיעבוד הנכס.
4.  הנכס צריך להיות ללא חובות ובעל רישום מסודר, אם כי ניתן למחזר משכנתא קיימת באמצעות משכנתא הפוכה.

ישנם הבדלים גדולים בתנאים ובריביות בין הגופים השונים וחשוב לפנות ליועצת משכנתאות מנוסה המתמחה בתחום זה, על מנת שתתאים לכם את תנאי ההלוואה, והגוף הפיננסי המתאים לכם ביותר שממנו תקחו את ההלוואה.

לסיכום, מדובר בכלי מימוני נהדר עבור אנשים מבוגרים, שיכולים לשעבד את דירתם ולקבל כנגדה כסף לכל צורך.
בכל תקופת המשכנתא הלווים נשארים הבעלים המלאים של הנכס, וזכאים לגור בו, להשכירו, או לשפץ אותו.